向不符合條件的借款人發(fā)放貸款(向不符合條件的借款人發(fā)放貸款的風險隱患)

違規(guī)發(fā)放貸款的法律規(guī)定

法律主觀：

1、客體要件 本罪侵犯的客體，是國家的金融管理制度，具體是國家的貸款管理制度。發(fā)放貸款是我國商業(yè)銀行和其他一些金融機構(gòu)的一項重要金融業(yè)務，它為國民經(jīng)濟的發(fā)展提供了重要的資金保障。為了規(guī)范貸款行為，提高貸款質(zhì)量，保證貸款的安全性和使用的有效性，加速信貸資金周轉(zhuǎn)，我國制定頒布了《 商業(yè)銀行法 》、《貸款通則》、《信貸資金管理暫行辦法》等一系列金融法律、 法規(guī) ，對有關貸款問題作出了規(guī)定。如要求作為貸款人的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應當根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下發(fā)放貸款;貸款人應對借款人償還能力等情況進行嚴格審查，一般應要求借款人提供擔保，并對擔保的可靠性進行嚴格的審查，等等。如果貸款人在辦理發(fā)放貸款業(yè)務過程中，玩忽職守或者濫用職權(quán)，如不認真調(diào)查借款人的償還能力或資信情況，隨意評估有失水準，或未經(jīng)批準擅自發(fā)放貸款等，其行為不僅破壞了國家的貸款管理制度，同時還會造成國家貸款的損失，影響國家金融秩序的穩(wěn)定。 本罪的對象是貸款，即貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款既可以是人民幣，也可以是外幣。發(fā)放的如果不是貸款，不能構(gòu)成本罪。 2、客觀要件 本罪在客觀方面表現(xiàn)為違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，玩忽職守或者濫用職權(quán)，向關系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。 1)要有向關系人以外的人發(fā)放貸款的行為，這是構(gòu)成本罪客觀方面的前提與基礎。如果沒有向關系人以外的人貸款的行為，即使具有其他玩忽職守如擅自離開工作崗位，濫用職權(quán)如報銷非法的開支等行為，辦不構(gòu)成本罪，構(gòu)成犯罪的，應以他罪處罰。所謂關系人，對于不同的銀行或其他金融機構(gòu)，其外延會有所不同，這需要有關法規(guī)明確加以規(guī)定。就商業(yè)銀行而言，它是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬，以及上列所述人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。本罪貸款行為的對象，則是指上述關系人以外的其他人。如果是給關系人提供信用貸款或優(yōu)于其他同類貸款條件的 擔保貸款 ，則應不構(gòu)成本罪，依法需要治罪的，應按違法向關系人發(fā)放貸款罪處理。 2)違反了有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定，所謂違反法律、法規(guī)的規(guī)定，是指違反《商業(yè)銀行法》、《 擔保法 》、《貸款通則》、《貸款證管理辦法》、《信貸資金管理辦法》、《 合同法 》等等一切法律或行政法規(guī)有關信貸管理的規(guī)定。如依法應對借款人是否符合有關貸款的條件進行審查而不審查;依法應對借款人的信用等級以及借款的安全性、合法性、盈利性進行調(diào)查、評估卻不調(diào)查、評估;依法應與借款人簽訂 借款合同 而不簽訂合同;對借款人是否符合條件雖然進行了審查，但在審查中是否馬馬虎虎、應付從事，不作認真、細致、全面、深人的審查就作出合格的決定;明知申請借款人不符合條件，但為了向其發(fā)放貸款，而向有關批準貸款的領導謊報情節(jié)或隱瞞真相;明知借款人不符合條件，但由于人情關系或接受了借款人賄賂及某種利益，利用自己的職權(quán)擅自向其發(fā)放貸款;違反中國人民 銀行貸款利率 上下限的規(guī)定，擅自提高 貸款利率 而放松其他條件發(fā)放貸款;簽訂貸款合同，利用手中職權(quán)指使或親自就一些重要條款如還款期限、還款方式、 違約責任 不予以明確;超越自己的職權(quán)，擅自批準發(fā)放貸款;等等。 3)非法向關系人以外的人發(fā)放貸款，必須造成了重大損失，才能構(gòu)成本罪，這是本罪行為在量的方面一個重要的限制。如果沒有發(fā)生實際損失，或雖有損失但不是重大損失，即使有非法向關系人以外的人發(fā)放貸款的行為，亦不可能構(gòu)成本罪。對于重大損失，其起點的數(shù)額現(xiàn)行法律沒有具體規(guī)定，這還有待于最高人民法院、最高人民檢察院根據(jù)此類案件的司法實踐經(jīng)驗及其實際情況作出具體的司法解釋。 3、主體要件 本罪的主體，是特殊主體，只能由中國境內(nèi)設立的中資商業(yè)銀行、信托投資公司、企業(yè)集團服務公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其他 經(jīng)營貸款 業(yè)務的金融機構(gòu)，以及上述金融機構(gòu)的工作人員構(gòu)成，其他任何單位包括外資金融機構(gòu) (含外資、中外合資、外資金融機構(gòu)的分支機構(gòu)等)和個人都不能成為本罪主體。 4、主觀要件 本罪在主觀方面表現(xiàn)為過失，即行為人對于其非法發(fā)放貸款行為可能造成的重大損失是出于過失，這種過失一般是過于自信的過失。至于行為人實施的發(fā)放貸款行為本身，則是出于故意，尤其濫用職權(quán)，更是故意而為，但本罪屬于結(jié)果犯，行為人對行為的故意并不影響其對結(jié)果的過失，因而本罪仍屬于 過失犯罪 。 綜上所述，違法發(fā)放貸款的行為對于國家的金融政策造成了破壞，致使國家財產(chǎn)蒙受損失。違法貸款的行為會根據(jù)不同的情節(jié)給與相應的處罰，構(gòu)成該犯罪行為是貸款人員違反規(guī)定給貸款人發(fā)放貸款，但是因為過失造成的貸款違法發(fā)放不會構(gòu)成犯罪。

法律客觀：

《中華人民共和國刑法》第一百八十六條 銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。 銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。 單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。 關系人的范圍，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和有關金融法規(guī)確定。

銀行違規(guī)發(fā)放貸款有關規(guī)定所造成的損失該承擔什么責任？

一、銀行違規(guī)發(fā)放貸款有關規(guī)定所造成的損失該承擔什么責任？

違法發(fā)放貸款罪（中華人民共和國刑法修正案（六））：銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。”違法發(fā)放貸款罪的主體，是特殊主體，只能由中國境內(nèi)設立的中資商業(yè)銀行、信托投資公司、企業(yè)集團服務公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其他經(jīng)營貸款業(yè)務的金融機構(gòu)，以及上述金融機構(gòu)的工作人員構(gòu)成，其他任何單位包括外資金融機構(gòu)（含外資、中外合資、外資金融機構(gòu)的分支機構(gòu)等）和個人都不能成為違法發(fā)放貸款罪主體。最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定（二）（2010）第四十二條[違法發(fā)放貸款案(刑法第一百八十六條)]銀行或者其他金融機構(gòu)及其工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，涉嫌下列情形之一的，應予立案追訴:(一)違法發(fā)放貸款，數(shù)額在一百萬元以上的;(二)違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在二十萬元以上的。

二、違法發(fā)放貸款罪的主體有哪些

違法發(fā)放貸款罪是指銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的行為。銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。關系人的范圍，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和有關金融法規(guī)確定。違法發(fā)放貸款罪的主體，是特殊主體，只能由中國境內(nèi)設立的中資商業(yè)銀行、信托投資公司、企業(yè)集團服務公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其他經(jīng)營貸款業(yè)務的金融機構(gòu)，以及上述金融機構(gòu)的工作人員構(gòu)成，其他任何單位包括外資金融機構(gòu)（含外資、中外合資、外資金融機構(gòu)的分支機構(gòu)等）和個人都不能成為違法發(fā)放貸款罪主體。【法律依據(jù)】《中華人民共和國刑法》第一百八十六條違法發(fā)放貸款罪是指銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。

三、違法發(fā)放貸款罪主體認定是什么？

一、違法發(fā)放貸款罪主

違法發(fā)放貸款罪主體是特殊主體，只能由中國境內(nèi)設立的中資商業(yè)銀行、信托投資公司、企業(yè)集團服務公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其他經(jīng)營貸融機構(gòu)的工作人員構(gòu)成，其他任何單位包括外資金融機構(gòu)(含外資、中外合資個人都不能成為本罪主體。

二、司法解釋

最高人民《全國審理金融犯罪案件工作座談會紀要》(22001〕8號)

關于違法發(fā)放貸款罪。銀行或者其他金融機構(gòu)、行政法規(guī)規(guī)定，向關系0～100萬元以上損失的，可以認定為“造成重大損失”;造成300～500萬元以上損失的，可以認定為“造成

由于各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各省、自治區(qū)、直轄市高級人民可參照上述數(shù)額標準或幅度，根據(jù)本地的具體情況體標準。

本罪主體是特殊主體，只有銀行或金融機構(gòu)工作人員才能前提是“違法”，但不存在關系人問題，只是在放貸中或，因此出現(xiàn)重大損失的后果才構(gòu)對單位和有關個人實行雙罰。

本，1979年《刑法》無此規(guī)定。本罪行忽職守”定罪處罰，由于銀金融從業(yè)人員的制約需要，設立本罪更為科學。

條銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒以下罰金。

銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。

單位犯前兩款罪的并對其直接負責的主管人員和其前兩款的規(guī)定處罰。

關系人的范圍，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和有關金融法規(guī)確定。

違法發(fā)放貸款罪的量刑及立案都是根據(jù)涉案的金額應當根據(jù)實際的犯罪金額來確定判決結(jié)果。對于銀行違法發(fā)放貸款罪的，屬于嚴重的違法行為，應當依據(jù)法律規(guī)定進行從嚴從重的處罰。

延伸閱讀：

違法發(fā)放貸款罪的認定是怎樣的

違法發(fā)放貸款罪構(gòu)成單位犯罪嗎

四、什么條件下才會構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪?

客體要件。本罪侵犯的客體，是國家的金融管理制度，具體是國家的貸款管理制度。發(fā)放貸款是我國商業(yè)銀行和其他一些金融機構(gòu)的一項重要金融業(yè)務，它為國民經(jīng)濟的發(fā)展提供了重要的資金保障。為了規(guī)范貸款行為，提高貸款質(zhì)量，保證貸款的安全性和使用的有效性，加速信貸，我國制定頒布了《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《信貸資金管理暫行辦法》等一系列金融法律、法規(guī)，對有關貸款問題作出了規(guī)定。如要求作為貸款人的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應當根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下發(fā)放貸款；貸款人應對借款人償還能力等情況進行嚴格審查，一般應要求借款人提供擔保，并對擔保的可靠性進行嚴格的審查，等等。如果貸款人在辦理發(fā)放貸款業(yè)務過程中，或者，如不認真調(diào)查借款人的償還能力或資信情況，隨意評估有失水準，或未經(jīng)批準擅自發(fā)放貸款等，其行為不僅破壞了國家的貸款管理制度，同時還會造成國家貸款的損失，影響國家金融秩序的穩(wěn)定。本罪的對象是貸款，即貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款既可以是人民幣，也可以是。發(fā)放的如果不是貸款，不能構(gòu)成本罪。客觀要件。本罪在客觀方面表現(xiàn)為違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，或者，向關系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。1、要有向關系人以外的人發(fā)放貸款的行為，這是構(gòu)成本罪客觀方面的前提與基礎。如果沒有向關系人以外的人貸款的行為，即使具有其他如擅自離開工作崗位，如報銷非法的開支等行為，辦不構(gòu)成本罪，構(gòu)成犯罪的，應以他罪處罰。所謂關系人，對于不同的銀行或其他金融機構(gòu)，其外延會有所不同，這需要有關法規(guī)明確加以規(guī)定。就商業(yè)銀行而言，它是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬，以及上列所述人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。本罪貸款行為的對象，則是指上述關系人以外的其他人。如果是給關系人提供信用貸款或優(yōu)于其他同類貸款條件的擔保貸款，則應不構(gòu)成本罪，依法需要治罪的，應按違法向關系人發(fā)放貸款罪處理。2、違反了有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定，所謂違反法律、法規(guī)的規(guī)定，是指違反《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《貸款證管理辦法》、《信貸資金管理辦法》、《合同法》等等一切法律或行政法規(guī)有關信貸管理的規(guī)定。如依法應對借款人是否符合有關貸款的條件進行審查而不審查；依法應對借款人的信用等級以及借款的安全性、合法性、盈利性進行調(diào)查、評估卻不調(diào)查、評估；依法應與借款人簽訂借款合同而不簽訂合同；對借款人是否符合條件雖然進行了審查，但在審查中是否馬馬虎虎、應付從事，不作認真、細致、全面、深人的審查就作出合格的決定；明知申請借款人不符合條件，但為了向其發(fā)放貸款，而向有關批準貸款的領導謊報情節(jié)或隱瞞真相；明知借款人不符合條件，但由于人情關系或接受了借款人賄賂及某種利益，利用自己的職權(quán)擅自向其發(fā)放貸款；違反中國人民銀行貸款利率上下限的規(guī)定，擅自提高貸款利率而放松其他條件發(fā)放貸款；簽訂貸款合同，利用手中職權(quán)指使或親自就一些重要條款如還款期限、還款方式、違約責任不予以明確；超越自己的職權(quán)，擅自批準發(fā)放貸款；等等。3、非法向關系人以外的人發(fā)放貸款，必須造成了重大損失，才能構(gòu)成本罪，這是本罪行為在量的方面一個重要的限制。如果沒有發(fā)生實際損失，或雖有損失但不是重大損失，即使有非法向關系人以外的人發(fā)放貸款的行為，亦不可能構(gòu)成本罪。對于重大損失，其起點的數(shù)額現(xiàn)行法律沒有具體規(guī)定，這還有待于最高人民、最高人民檢察院根據(jù)此類案件的司法實踐經(jīng)驗及其實際情況作出具體的司法解釋。主體要件。本罪的主體，是特殊主體，只能由中國境內(nèi)設立的中資商業(yè)銀行、信托投資公司、企業(yè)集團服務公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其他經(jīng)營貸款業(yè)務的金融機構(gòu)，以及上述金融機構(gòu)的工作人員構(gòu)成，其他任何單位包括外資金融機構(gòu)(含外資、中外合資、外資金融機構(gòu)的分支機構(gòu)等)和個人都不能成為本罪主體。主觀要件。本罪在主觀方面表現(xiàn)為過失，即行為人對于其非法發(fā)放貸款行為可能造成的重大損失是出于過失，這種過失一般是過于自信的過失。至于行為人實施的發(fā)放貸款行為本身，則是出于故意，尤其，更是故意而為，但本罪屬于結(jié)果犯，行為人對行為的故意并不影響其對結(jié)果的過失，因而本罪仍屬于過失犯罪。