保險(xiǎn)利益原則的條件、限制及適用范圍

保險(xiǎn)利益成立的條件有哪些?

1. 保險(xiǎn)利益必須是合法的、法律承認(rèn)的和可索賠的。因違法行為產(chǎn)生的任何利益不得視為保險(xiǎn)利益。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的財(cái)物被盜，保險(xiǎn)合同無效。

2. 保險(xiǎn)利益必須是確定的和可實(shí)現(xiàn)的。只有被保險(xiǎn)人主觀認(rèn)定存在，而不存在于客觀現(xiàn)實(shí)中的利益，不應(yīng)視為保險(xiǎn)利益。確定的保險(xiǎn)利益包括保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益和現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益?，F(xiàn)有利益是指投保人實(shí)際已取得的經(jīng)濟(jì)利益，如，投保人已購車?，F(xiàn)有機(jī)械設(shè)備和獲得的知識(shí)產(chǎn)權(quán)；預(yù)期收益是指現(xiàn)有收益產(chǎn)生的未來收益，如出租房屋的預(yù)期租金收入、維修設(shè)備的預(yù)期收入等。

3. 保險(xiǎn)利益必須是貨幣利益。不能用貨幣計(jì)算價(jià)值和不能用貨幣補(bǔ)償損失的利益是不可保險(xiǎn)的。

拓展資料

1. 被保險(xiǎn)人在以下方面具有保險(xiǎn)利益《保險(xiǎn)法》有更明確的規(guī)定，其中《中國(guó)保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：自身；配偶、子女和父母； 前款規(guī)定以外與申請(qǐng)人有扶養(yǎng)、扶養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員或者近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

2. 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意為被保險(xiǎn)人訂立合同的，被保險(xiǎn)人視為對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。投保人在訂立合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益的，合同無效。根據(jù)這一規(guī)定，一般來說，人身保險(xiǎn)的投保范圍包括本人和家庭成員、近親屬，主要是指與本人有一定婚姻或血緣關(guān)系的親屬，此外，要向他人投保，必須要求被保險(xiǎn)人同意才能對(duì)其有保險(xiǎn)利益

3. 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，其基本內(nèi)容是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)要求發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。否則，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益范圍的額外利益。保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益原則的主要規(guī)定是什么

保險(xiǎn)利益的必要條件為：1．必須是合法的利益2．必須是確定的利益舉例：機(jī)會(huì)損失3．必須是經(jīng)濟(jì)利益如財(cái)產(chǎn)人身法律上承認(rèn)的利害關(guān)系

遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的在于：限制損害補(bǔ)償?shù)某潭缺苊鈱⒈ｋU(xiǎn)變?yōu)橘€博行為防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”。

保險(xiǎn)利益是承保與理賠環(huán)節(jié)中必須嚴(yán)格審查的關(guān)鍵問題，因此，投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。這是判斷保險(xiǎn)合同是否有效的一項(xiàng)基本原則。

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保險(xiǎn)利益的適用范圍

（一）保險(xiǎn)利益的定義

投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。即若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，則投保方可以由此而獲益；而保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人就會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

保險(xiǎn)利益原則：保險(xiǎn)合同的訂立和保險(xiǎn)關(guān)系的存在必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提和依據(jù)。

（二）保險(xiǎn)利益的條件

1，合法的利益。

2，客觀存在的利益：即客觀上或事實(shí)上存在的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。

3，經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。名譽(yù)、精神財(cái)富等非經(jīng)濟(jì)利益不能作為保險(xiǎn)利益。

二、保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用

（一）保險(xiǎn)利益的適用范圍

1，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（人與物的關(guān)系）

（1）現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。一般由所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、留置權(quán)、抵押權(quán)、管理權(quán)等產(chǎn)生。

（2）預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。如利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。

（3）責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，只要存在保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就能生效。

（4）合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。（如賣方對(duì)貨款的信用保險(xiǎn)，買方對(duì)貨物）

2，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（人與人的關(guān)系）。

人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。

確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的原則有三種：利益原則、同意原則和法定原則。我國(guó)采用限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式來確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（1）本人；

（2）配偶、子女與父母；

（3）與投保人有撫養(yǎng)（上對(duì)下）、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)（同輩之間）關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

（4）被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的人。

從以上規(guī)定可以看出：以他人為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保時(shí)，除了要求經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系外，還必須征得被保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同方能生效。

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保險(xiǎn)利益原則指的是什么？

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益；因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。

（一）保險(xiǎn)利益的必要條件

1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。合法的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，必須是法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益必須是合法的、可以主張的利益，而不是違反法律規(guī)定，通過不正當(dāng)手段獲得的利益。

2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。確定的利益是客觀存在的、可實(shí)現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測(cè)、推斷可能獲得的利益。

3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可通過貨幣計(jì)量的利益。

《保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無益”。遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的在于限制損害補(bǔ)償?shù)某潭?，避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為，防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）保險(xiǎn)利益的適用范圍

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系。根據(jù)民法債權(quán)和物權(quán)基本理論，這些不同關(guān)系依此產(chǎn)生不同利益：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。

（1）現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險(xiǎn)利益?，F(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。

（2）預(yù)期利益。預(yù)期利益是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。它包括利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。

（3）責(zé)任利益。責(zé)任利益是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種劃分，下述人員有責(zé)任保險(xiǎn)利益：各種固定場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)者或管理者；制造商、銷售商、修理商；雇主；各類專業(yè)人員等。例如，汽車在行駛中因駕駛員過錯(cuò)撞傷他人，加害人依法對(duì)受害人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；醫(yī)生行醫(yī)因其過失對(duì)病人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等。

（4）合同利益。合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。

2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。在人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雖然難以用貨幣估價(jià)，但同樣要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的（壽命或身體）之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)可保利益可分兩種情況：

（1）為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。

（2）為他人投保人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定，主要包括：血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)關(guān)系等。各國(guó)法律規(guī)定不一，大致有兩種：一種是利害關(guān)系論；一種是同意或承認(rèn)論。《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)本人，配偶、子女、父母，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益；其他被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益。

（三）保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)后，將該房屋出售給乙，如果沒有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人已沒有保險(xiǎn)利益而不需履行賠償責(zé)任。

海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣做法。買方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則不追究是否具有保險(xiǎn)利益。如某投保人為其配偶投保人身險(xiǎn)，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)該夫妻離婚，保險(xiǎn)合同依然有效，保險(xiǎn)公司按規(guī)定給付保險(xiǎn)金。該規(guī)定是基于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。

保險(xiǎn)利益原則在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)中的適用時(shí)限是如何規(guī)定的

一、最大誠(chéng)信原則的含義

1，含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的保證與承諾。

2，規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因

（1）保險(xiǎn)行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)。

保險(xiǎn)信息不對(duì)稱：有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息不對(duì)稱，有關(guān)對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的信息不對(duì)稱（附合合同，條款復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)）。

（2）保險(xiǎn)合同的射悻性

保險(xiǎn)合同的射悻性指投保人的保險(xiǎn)費(fèi)支出與保險(xiǎn)賠款不對(duì)稱，以及是否取得保險(xiǎn)賠償取決于偶然事件。

二、告知：

（一）含義：在保險(xiǎn)合同訂立之前、之時(shí)和之后，當(dāng)事人一方應(yīng)對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面的陳述。

所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)人來說，指那些影響到保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實(shí)；對(duì)于投保人來說，指有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)。

（二）告知的形式：對(duì)投保人來說，有無限告知和詢問回答告知；對(duì)保險(xiǎn)人來說，有明確列明和明確說明。我國(guó)規(guī)定采用詢問回答告知和明確說明。

三、保證

1，含義：保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。

保證是保險(xiǎn)人接受承保或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件。

2，保證的分類

明示保證：在保險(xiǎn)合同中載明的保證；

默示保證：有關(guān)法律、慣例所包含的保證；

確認(rèn)保證：對(duì)過去和現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在與否的保證；

承諾保證：對(duì)現(xiàn)在和將來作為和不作為的保證。

四、棄權(quán)與禁止反言

1，棄權(quán)：合同的一方以明示和默示的方式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。

2，禁止反言：當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得再向他方主張這項(xiàng)權(quán)利。

棄權(quán)與禁止反言不僅可以約束保險(xiǎn)人的行為，而且也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益。

案例：某人妻子生產(chǎn)，為防萬一，他給錢讓小舅子張三幫忙辦理投?！澳笅氚部惦U(xiǎn)”。沒想到，張三在辦理投保時(shí)以自己作為投保人和受益人。作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的院方雖然知道張三投保不符合保險(xiǎn)利益原則，但沒有提出異議而接受了投保。事后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？

（一）保險(xiǎn)利益的定義

投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。即若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，則投保方可以由此而獲益；而保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人就會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

保險(xiǎn)利益原則：保險(xiǎn)合同的訂立和保險(xiǎn)關(guān)系的存在必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提和依據(jù)。

（二）保險(xiǎn)利益的條件

1，合法的利益。

2，客觀存在的利益：即客觀上或事實(shí)上存在的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。

3，經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。名譽(yù)、精神財(cái)富等非經(jīng)濟(jì)利益不能作為保險(xiǎn)利益。

二、保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用

（一）保險(xiǎn)利益的適用范圍

1，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（人與物的關(guān)系）

（1）現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。一般由所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、留置權(quán)、抵押權(quán)、管理權(quán)等產(chǎn)生。

（2）預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。如利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。

（3）責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，只要存在保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就能生效。

（4）合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。（如賣方對(duì)貨款的信用保險(xiǎn)，買方對(duì)貨物）

2，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（人與人的關(guān)系）。

人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。

確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的原則有三種：利益原則、同意原則和法定原則。我國(guó)采用限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式來確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（1）本人；

（2）配偶、子女與父母；

（3）與投保人有撫養(yǎng)（上對(duì)下）、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)（同輩之間）關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

（4）被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的人。

從以上規(guī)定可以看出：以他人為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保時(shí)，除了要求經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系外，還必須征得被保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同方能生效。

（二）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限

保險(xiǎn)利益原則在不同險(xiǎn)種中有不同的要求：

1，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則是最為嚴(yán)格的，具體表現(xiàn)在：

（1）所約定的保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)利益；

（2）保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在；

（3）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字方為有效。

2，海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

（1）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則要求在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在；

（2）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)人同意。

3，人身保險(xiǎn)

（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只需在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在就行；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益無關(guān)緊要；

（2）人壽保險(xiǎn)單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押

近因：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效，起決定作用或起支配作用的原因，而不是時(shí)間上或空間上離損失最近的原因。與近因相對(duì)應(yīng)的是遠(yuǎn)因或非主因。

近因并不等于在時(shí)間上或空間上最靠近的原因，而是引起損失發(fā)生的最有作用力，最有效的一個(gè)原因。

近因原則：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。即只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。

在實(shí)際工作中，區(qū)分近因與遠(yuǎn)因非常復(fù)雜。有時(shí)必須結(jié)合不同險(xiǎn)種的具體規(guī)定來確定近因與遠(yuǎn)因。

例：某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當(dāng)作掩體。損失近半。另外，貨輪因無法補(bǔ)充燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？（造成大豆損失的近因是罷工，屬于罷工險(xiǎn)責(zé)任，故保險(xiǎn)公司承擔(dān)大豆損失賠償責(zé)任；而冷凍食品損失的近因是燃料不足和冷凍設(shè)備停機(jī)，不屬于罷工險(xiǎn)的責(zé)任范圍，故不承擔(dān)賠償責(zé)任。）

（一）損失補(bǔ)償原則的含義與目的：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。即保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的損失賠償以恢復(fù)被保險(xiǎn)人在遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況為準(zhǔn)。即有損失有賠償，損失多少賠償多少。其目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）補(bǔ)償原則的限制

1.以實(shí)際損失為限：可以防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故損失獲利；

2.以保險(xiǎn)金額為限：確保保險(xiǎn)人處于平等地位；

3.以保險(xiǎn)利益為限：可以防止賭博行為，避免或減少道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）損失補(bǔ)償?shù)姆绞?/p>

1，不定值保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。投保時(shí)只確定保險(xiǎn)金額（賠償上限）。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的大小關(guān)系有三種不同情況：

（1）不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，即部分保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)賠償額=實(shí)際損失額×保險(xiǎn)保障程度×100%

保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值

（2）足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)賠償額為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額

（3）超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。這時(shí)，超過部分無效，保險(xiǎn)賠償額也是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額。

2，定值保險(xiǎn)：在投保時(shí)就確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

適用的情況包括：保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，難于確定價(jià)值的特殊商品，如珠寶、古玩、字畫等。

損失賠償辦法：

全損時(shí)，按約定的保險(xiǎn)金額賠償；

部分損失時(shí)，按損失程度賠償，即：保險(xiǎn)賠償額=保險(xiǎn)金額×損失程度

問題：

第一，某甲向A保險(xiǎn)公司按定值保險(xiǎn)投保了貨運(yùn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。后發(fā)生保險(xiǎn)事故，此時(shí)貨值為120萬元，損失額為96萬元。問保險(xiǎn)公司應(yīng)賠多少？

第二，某乙向B保險(xiǎn)公司按不定值保險(xiǎn)投保了財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。后發(fā)生了保險(xiǎn)事故，此時(shí)貨值為20萬元，損失額為5萬元。問保險(xiǎn)公司應(yīng)賠多少？

3，第一危險(xiǎn)賠償方式。

第一危險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額限度以內(nèi)的損失。

第二危險(xiǎn)：超過保險(xiǎn)金額以外的損失。

第一危險(xiǎn)賠償方式：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

4，限額賠償方式

（1）固定責(zé)任賠償方式：保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。主要適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。其計(jì)算公式如下：

賠償金額=限額責(zé)任—實(shí)際收獲量

（2）免賠限度賠償方式。保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠限度，在損失超過該限度時(shí)才予以賠償?shù)姆绞健?/p>

A：相對(duì)免賠方式：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率（損失率大于免賠率）

B：絕對(duì)免賠方式：賠償金額=保險(xiǎn)金額×（損失率—免賠率）

二、代位求償與委付

（一）代位求償

代位原則及后面的分?jǐn)傇瓌t都是損失補(bǔ)償原則的派生原則。

代位：即保險(xiǎn)人取代投保方對(duì)第三者的求償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)地位。

1，代位求償?shù)暮x：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

其意義是：防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得超額賠償，同時(shí)有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；有利于維護(hù)保險(xiǎn)人的合法利益；使責(zé)任方對(duì)其疏忽或過失所造成的損失負(fù)有責(zé)任。

當(dāng)保險(xiǎn)事故是由第三者責(zé)任造成時(shí)，被保險(xiǎn)人享有雙倍索賠權(quán)：無條件向第三者索賠；有條件向保險(xiǎn)公司索賠，即不得免除第三者的賠償義務(wù)并將該賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

2，代位求償?shù)臈l件

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的；

（2）保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起的。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；而合同責(zé)任是根據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

（3）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償；

（4）保險(xiǎn)人必須履行了賠償責(zé)任。

（5）保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險(xiǎn)人追償?shù)目铐?xiàng)如超過賠償金額，其超過部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。

3，代位求償?shù)倪m用范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

但我國(guó)《保險(xiǎn)法》第46條規(guī)定：除故意造成保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

（二）委付

1，委付的概念與條件。

委付：被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。

推定全損：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值，而按全損予以賠償。

委付的條件如下：

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的物推定全損；

（2）對(duì)標(biāo)的物的整體提出委付要求；

（3）經(jīng)保險(xiǎn)人承諾；

（4）在法定時(shí)限內(nèi)提出委付申請(qǐng)；

（5）標(biāo)的物所有權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

2，委付的效力：委付一經(jīng)成立，對(duì)保險(xiǎn)雙方均產(chǎn)生約束力。

3，委付與代位求償?shù)膮^(qū)別

（1）保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)無須承擔(dān)其他義務(wù)；而接受委付時(shí)既取得標(biāo)的物的所有權(quán)，也要承擔(dān)其中義務(wù)。

（2）代位求償權(quán)只限于保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)，而委付使保險(xiǎn)人享有該標(biāo)的物的一切權(quán)利。

三、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

分?jǐn)偟姆绞桨ǎ?/p>

1，比例責(zé)任制：各保險(xiǎn)人按各自的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。計(jì)算公式如下：

某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和×實(shí)際損失

2，獨(dú)立責(zé)任制：各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保時(shí)賠款額占所有保險(xiǎn)人的賠款額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。即：

某保險(xiǎn)人的賠償額=該保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總額×實(shí)際損失

3，順序責(zé)任制：根據(jù)各保險(xiǎn)人出立保單的先后順序來確定賠償責(zé)任。

在以上兩種分?jǐn)偡椒ㄖ校覈?guó)一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ā?/p>

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