雇主責任險6大陷阱？

雇主責任險6大陷阱有傷殘理賠比例可能低于國家標準、有工傷保險的僅賠付差額、承保工種不匹配不賠、上下班交通事故不一定賠、運動或娛樂造成的工傷不賠、猝死不一定賠，具體如下：

1.傷殘理賠比例可能低于國家標準：國家關于傷殘鑒定的理賠標準一般是十級傷殘可賠10%保額、九級傷殘可賠20%保額、八級傷殘可賠30%保額，以此類推，一級傷殘可賠100%保額。但是部分雇主責任險的傷殘理賠比例可能會低于國家標準，比如某雇主責任險的十級傷殘僅賠付1%保額、九級傷殘可賠4%保額、八級傷殘可賠10%保額、七級傷殘可賠15%保額、六級傷殘可賠25%保額、五級傷殘可賠45%保額、四級傷殘可賠55%保額、三級傷殘可賠65%保額、二級傷殘可賠80%保額、一級傷殘可賠100%保額。但是根據有關數據顯示，傷殘人員在八級到十級傷殘的占比接近80%。因此，若是八級到十級傷殘的理賠比例較低，對于被保險人來說其實不是很有利。

2.有工傷保險的僅賠付差額：比如某雇主責任險關于工傷的賠付標準為——如果被保險人發生工傷，且已經通過包括工傷保險在內的其他保險獲得賠償的，則保險公司僅承擔差額賠償責任，簡單來說就是不能重復賠。

3.承保工種不匹配不賠：例如某籃球教育機構投保了雇主責任險，保險公司中寫明投保條件為“有教育相關的證件”，那么就意味著，如果只是在該機構做保潔等后勤工作，沒有教育相關證件的工作人員，是無法獲得該雇主責任險的保障的。因此，在投保雇主責任險時，還應當咨詢具體的承保范圍。

4.上下班交通事故不一定賠：有的雇主責任險會將上下班期間發生的保險事故，比如交通事故作為免責條款，不予理賠。

5.運動或娛樂造成的工傷不賠：根據法律規定，員工參加用人單位組織的任何娛樂活動、運動活動期間發生保險事故，都屬于工傷。但部分雇主責任險卻會將此作為免責條款，不承擔理賠責任。有的雇主責任險則是要求投保人另外購買附加險后才能獲得理賠。

6.猝死不一定賠：工傷保險一般是可以賠付猝死的。但是部分雇主責任險卻會將猝死作為免責條款，不予理賠。也有部分雇主責任險會限定猝死的賠付標準，例如“被保險人突發疾病后在24小時之內經過搶救無效死亡”才能賠。

雇主責任險中保險公司的免責條款

個人買保險買哪種保險種類好？

個人買保險買哪種保險種類好，還需看實際情況：

一，如果個人身體健康，那么可以優先考慮購買以下保險比較好：

1.百萬醫療險：可報銷被保險人因為疾病或意外而產生的合理且必要的住院醫療費用、住院前后門急診醫療費用、門診手術醫療費用、特殊門診醫療費用。但是健康告知要求較為嚴格，建議在自己的身體健康還不錯的時候盡快投保，其保費便宜保額高，雖然免賠額也較高，但是用于應對大病風險還是很實用的；

2.重疾險：主要可在被保險人罹患保險合同約定疾病后理賠一筆保險金，有的重疾險還有身故或殘疾保障。不過購買重疾險也還需進行健康告知，所以在身體健康的時候投保比較好；

3.小額醫療險：相對于百萬醫療險來說，小額醫療險的保費便宜免賠額低，只是保額也比較低，適合用于應對小病風險。

二，如果個人身體健康欠佳，那么可以考慮購買以下保險比較好：

1.意外險：主要可保意外身故或殘疾、意外醫療，大多無需健康告知，即便需要，也較為寬松；

2.防癌險：可在被保險人罹患惡性腫瘤后賠付一筆保險金，健康告知相對較為寬松，只要不是罹患惡性腫瘤或相關疾病，即可投保；

3.防癌醫療險：可對被保險人因為惡性腫瘤而產生的醫療費用進行報銷，健康告知相對較為寬松，只要不是罹患惡性腫瘤或相關疾病，即可投保；

4.普惠型醫療險：大多主要有當地醫保就能買，除此之外無需健康告知。

三，如果想要保障和理財都有，那么可以考慮購買以下保險比較好：

1.增額終身壽險：主要可保身故或全殘，而其保額和現金價值會隨著時間的增長而增長，保單持有人可以通過減保的方式領取部分保單現金價值；

2.年金險：投保人按照保險合同約定繳納保費后，保險公司可在被保險人達到年金領取年齡后，開始給付年金；

3.萬能險：保費和保險金可以進入到萬能賬戶中進行復利增息；

4.分紅險：保險公司每年可給付一筆分紅，但是分紅無法確定。

一般來說，建議個人可以先參保基本社保，如城鎮職工社保、城鄉居民社保、靈活就業社保，其屬于最基本的保障，具有國家福利性質。參保了社保后，再根據自己的實際保障需求和保費預算購買以上商業保險產品會比較好。

雇主責任險賠償責任包括哪些，有哪些情況不賠

您好：

一、雇主責任險賠償責任包括哪些

在保險期間內，被保險人的工作人員在中華人民共和國境內（不包括香港、澳門和臺灣地區）因下列情形導致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律，應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償：

（一）在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害；

（二）工作時間前后在工作場所內，從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害；

（三）在工作時間和工作場所內，因履行工作職責受到暴力等意外傷害；

（四）被診斷、鑒定為職業病；

（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發生事故下落不明；

（六）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；

（七）在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡；

（八）在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害；

（九）原在軍隊服役，因戰、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發；

（十）法律、行政法規規定應當認定為工傷的其他情形。

二、雇主責任險有哪些情況不賠

保險公司對下列各項不負賠償責任：

（一）被保險人的雇員由于職業性疾病以外的疾病、傳染病、分娩、流產以及因上述原因接受醫療、診療所致的傷殘或死亡；

（二）由于被保險人的雇員自傷、自殺、打架、斗毆、犯罪及無照駕駛各種機動車輛所致的傷殘或死亡；

（三）被保險人的雇員因非職業原因而受酒精或藥劑的影響所導致的傷殘或死亡；

（四）被保險人的雇員因工外出期間以及上下班途中遭受意外事故而導致的傷殘或死亡；

（五）被保險人直接或指使他人對其雇員故意實施的騷擾、傷害、性侵犯，而直接或間接造成其雇員的傷殘、死亡；

（六）任何性質的精神損害賠償、罰款、罰金；

（七）被保險人對其承包商所雇傭雇員的責任；

（八）在中華人民共和國境外，包括我國香港、澳門和臺灣地區，所發生的被保險人雇員的傷殘或死亡；

（九）國務院頒布的《工傷保險條例》所規定的工傷保險診療項目目錄、工傷保險藥品目錄、工傷保險住院服務標準之外的醫藥費用；

（十）勞動和社會保障部所頒布的《國家基本醫療保險藥品目錄》規定之外的醫藥費用；

（十一）假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具；

（十二）住宿費用、陪護人員的誤工費、交通費、生活護理費、喪葬費用、供養親屬撫恤金、撫養費；

（十三）戰爭、軍事行動、恐怖活動、罷工、暴動、民眾騷亂或由于核子輻射所致被保險人雇員的傷殘、死亡或疾病；

（十四）直接或間接因計算機2000 年問題造成的損失；

（十五）其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

雇主責任險中保險公司的免責條款

安達雇主責任保險是什么保險？

安達雇主責任保險是一種責任保險，主要可以保障被保險人所雇傭的員工在受到雇傭的過程當中，從事和保單所載明的與被保險人業務相關的工作時，若不幸遭受意外或者罹患和業務的相關的國家規定的職業病，導致受傷、殘疾或者身故，則被保險人根據法律法規應當承擔的經濟賠償責任，保險公司可以負責理賠。

安達保險有限公司于2008年2月1日在上海市工商行政管理局登記成立，在54個國家和地區擁有經營機構，為不同群體的客戶提供商業和個人財產及責任保險、人身意外和補充醫療保險、再保險和人壽保險。

根據最新披露的數據，安達的償付能力充足率為207.16%，最近一期的風險綜合評級為A級，符合銀保監會要求的：核心償付能力充足率不低于50%；綜合償付能力充足率不低于100%；風險綜合評級在B類及以上。

雇主責任險條款

法律分析：雇主責任險是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業務有關的工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的醫藥費用及經濟賠償責任，包括應支出的訴訟費用，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。

法律依據：《雇主責任險》

第一條 為了保障被保險人因其雇員遭受意外事故或患職業性疾病，而依法應承擔的經濟賠償責任能夠獲得補償，特制定本保險。

第二條 中華人民共和國境內的各類機關、企事業單位、個體經濟組織以及其他組織均可成為本保險的被保險人。

第三條 在保險合同期間內，凡被保險人的雇員，在其雇傭期間因從事保險單所載明的被保險人的工作而遭受意外事故或患與工作有關的國家規定的職業性疾病所致傷、殘或死亡，對被保險人因此依法應承擔的下列經濟賠償責任，保險公司依據本保險合同的約定，在約定的賠償限額內予以賠付：

（一）死亡賠償金；

（二）傷殘賠償金；

（三）誤工費用；

（四）醫療費用。

經保險公司書面同意的必要的、合理的訴訟費用，保險公司負責在保險單中規定的累計賠償限額內賠償。

在本保險期間內，保險公司對本保險單項下的各項賠償的最高賠償金額之和不得超過保險單中列明的累計賠償限額。

什么是雇主責任險，雇主責任險有哪些內容

雇主責任險是指企業主（被保險人）所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業務有關的工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡，企業主（被保險人）根據勞動法及勞動合同應承擔的醫藥費用及經濟賠償責任（包括應支出的訴訟費用），由保險公司在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。

在責任的設計上相對團體意外險來說較全面，除了工傷死亡、傷殘、醫療費、誤工費的賠償外，還包括了生活護理費、一次性就業補助金、交通食宿補貼、救護車、法律等費用等。

雇主責任險該如何選擇？

1、具體責任險的分析

選擇市場上產品責任較好的兩款產品進行對比分析，快速了解產品的優與劣，以電子商務、攝影等行業為例。

兩款產品責任見上圖，可看出，A雇主責任險、B雇主責任險在責任的設計上相對來說還是較全面的，除了工傷死亡、傷殘、醫療費、誤工費的賠償外，還包括了生活護理費、一次性就業補助金、交通食宿補貼、救護車、法律等費用，下面具體分析每個責任的優劣。

（1）傷殘的賠償：工傷鑒定標準均按照《工傷鑒定標準》，賠償比例均為市場上最高的一種形式，一級100%、二級90%、三級80%、四級70%、五級60%、六級50%、七級40%、八級30%、九級20%、十級10%。

（2）醫療責任：A為0免賠，包含社保外用藥，報銷比例為100%，限額為次限額；B為0免賠，擴展10%社保外用藥，報銷比例為100%，限額為年度限額。醫療險的責任方面，A有一定的優勢。

舉個例子，假設投保了3萬的醫療責任，員工受傷兩次住院，每次醫藥費3萬元（其中自費1萬），A總共可報銷6萬，B可報銷23000元。

（3）誤工費：A，限額6千/月、7千/月，0免賠，最多可以賠付12個月；B，限額100元/天，免賠3天，最多可以賠付365天，與身故傷殘共享保額。誤工費方面A占絕對優勢，影響最大的在于【共享保額】四個字。

舉個例子，假設員工工傷，停工30天，員工工資5000元/月。若鑒定10級傷殘，A可以賠付5000元，B賠付0元；若未鑒定為傷殘，A可以賠付5000元，B賠付（30-3）*100=2700元。

（4）一次性業補助金：A、B限額相同，與市場上其他雇主責任險相比，賠償限額也是較高的；A的賠付不以解除勞動合同為前提，B以解除勞動合同為前提，這方面A稍有優勢。

（5）7*24小時責任：A包含傷殘賠償、醫療險費、誤工費、住院津貼四項責任，B僅包含傷殘賠償、醫療險，因此這方面A占優。

（6）法律費用：A的法律費用是包含仲裁費用、訴訟費用和律師費用的，B的合同定義不清晰，一般只包括仲裁費用、訴訟費，不包含律師費。因此，在法律費用方面A占絕對優勢。

（7）住院津貼：A為100元/天，0免賠；B為120元每天，免賠3天。各有優勢，如果住院時間較長，B占優，住院時間較短，A占優。

（8）保費：A是按照公司的行業屬性進行分類，經核對公司是屬于二類行業，每人每年的保費是279元（30萬）、432元（50萬）；B是按照員工的職業等級進行分類，員工屬于1類、2類職業，保費屬于同一檔，每人每年的保費是332.5元（30萬）、489.5元（50萬）。因為在保費方面，A占優。

綜上，從保障責任、保費等多個方面來看，A雇主責任險為更優秀的產品。

2、不同責任的雇主責任險的理賠分析

選擇了市場上常見的四款產品進行理賠分析，以北京10級傷殘為例

假定10級傷殘，以北京為標準。綠色那一列是企業應該賠的錢，后面藍色是每種雇主責任險賠的錢，紅色字是雇主責任險賠過后，企業需要承擔的。

A方案賠付135800元，企業自付9660；

B方案賠付110000元，企業自付35460；

C方案賠付100000元，企業自付45460;

D方案賠付85000元，自付60460;

最常見的10級傷殘，A方案比D方案多賠了50800元，這筆錢可能是一家小公司5-10年的保費。因此選擇雇主責任險一定要看清楚條款，不能只是看保費，還要考慮行業類別，員工職業，及最重要的保險責任，否則少的錢只能企業自己擔著。